蒙族大漢吳額布日樂圖承包了30萬畝草場，原來的兩臺打捆機報廢了，想借20萬元重新購買。他跑遍了當(dāng)?shù)劂y行想辦理貸款，但都需要至少半個月才能辦下來，而且要求相應(yīng)房屋資產(chǎn)抵押等復(fù)雜手續(xù)。然而收草打捆季節(jié)，晚一天就要損失1萬元的純收益。
聽說宜信租賃正好推出農(nóng)機租賃業(yè)務(wù)，就急匆匆跑來了。但由于來的匆忙，他沒有帶戶口本、結(jié)婚證、配偶身份證等辦理業(yè)務(wù)所必須的資料，鑒于農(nóng)時因素，業(yè)務(wù)人員決定特事特辦，向其收取了身份證等基礎(chǔ)資料后，立即為其簽訂融資租賃合同，融資金額20萬元，并答應(yīng)盡快為他放款。辦理合同的同時，經(jīng)銷商也讓倉管人員為其準備機器并進行了裝車。在交了首付款、手續(xù)費、保證金并簽了整套合同后，他激動萬分：“是宜信租賃挽救了我一年的收入。”
從2012年開始，宜信公司推出了農(nóng)機租賃項目，經(jīng)過兩年的發(fā)展，已經(jīng)在中國的糧食主產(chǎn)區(qū)黑龍江、吉林、內(nèi)蒙古、山東、河南等地區(qū)，為近1000個用戶提供了農(nóng)機租賃服務(wù)，機型覆蓋了動力機械、收獲機械、耕整機械、糧食加工設(shè)備等6個大類，基本滿足用戶耕、種、收的全面要求。
農(nóng)機租賃，先行一步
在宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧看來，通過實施農(nóng)村金融改革，率先建立現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，加快創(chuàng)新符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需求的金融產(chǎn)品和融資模式，探索現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險分擔(dān)機制，享受到現(xiàn)代化的金融服務(wù)，這是金融普惠的最終目標。而解決資金的可獲得性問題是普惠金融的關(guān)鍵所在，讓客戶、農(nóng)戶、小微企業(yè)主群體以專業(yè)、規(guī)范的方式獲得金融幫助，以一種可持續(xù)的方式獲得金融服務(wù)，幫助他們抓住商機，做好自己的生產(chǎn)生活。
“從租賃的角度來講，我們首先想到的與農(nóng)村有經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)有渠道的農(nóng)機經(jīng)銷商合作，通過他們和農(nóng)戶離的近的優(yōu)勢，解決信息不對稱的問題，也降低了我們的運營成本。”宜信普惠融資租賃部總監(jiān)周湲告訴記者，農(nóng)機經(jīng)銷商因為常年在農(nóng)村地區(qū)銷售農(nóng)機并提供售后服務(wù)，他們比金融機構(gòu)更加貼近農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的經(jīng)營情況和社會關(guān)系情況，因而更能有效地解決信息不對稱的問題。此外，他們自身經(jīng)營農(nóng)機，有廣泛的銷售渠道，如果農(nóng)戶違約，租賃公司取回農(nóng)機后，可與經(jīng)銷商合作，經(jīng)銷商在農(nóng)機的修理翻新，二次銷售方面也有優(yōu)勢。有些經(jīng)營年限久，資金實力較強的經(jīng)銷商，本身也有對購機農(nóng)戶的賒銷經(jīng)驗，有一套行之有效、適合當(dāng)?shù)靥攸c的風(fēng)險管理辦法。因此，與經(jīng)銷商進行合作，不僅可以得到客戶資源，而且對于客戶的篩選，及后期風(fēng)險防控方面，都有益處。
“他們搞的農(nóng)機租賃期限長短不一，根據(jù)融資額的大小、各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性等多重因素確定，3個月到3年不等。還款方式也靈活多樣，可以每月等額還款，也可以差額還款，甚至一次性還款，農(nóng)戶可以根據(jù)自己的經(jīng)濟實力和現(xiàn)金流特點，自主選擇。費率水平與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的貸款利率接近，低于民間借貸利息。”一位基層農(nóng)機經(jīng)銷商告訴記者。
周湲介紹說，宜信租賃農(nóng)機業(yè)務(wù)的優(yōu)勢是：手續(xù)簡單。在風(fēng)險可控的前提下，減少了像農(nóng)村小額信貸操作中比較常見的五戶聯(lián)保、入戶調(diào)查等不必要的手續(xù)，為廣大用戶提供更便捷的服務(wù)。
審批快捷。農(nóng)機強烈的季節(jié)性導(dǎo)致購買時間集中，審批的時效會嚴重影響農(nóng)民的購買選擇和作業(yè)的及時性。宜信租賃優(yōu)化內(nèi)部流程，提高審批時效，保證農(nóng)民使用農(nóng)機的及時性。
放款時間短。資料提交齊全后，一般3~5個工作日可以放款。農(nóng)機購買時間集中，業(yè)務(wù)量短時間驟升，放款及時保證經(jīng)銷商的資金正常運轉(zhuǎn)，對其補充庫存具有決定作用。
專業(yè)高效。中國各地區(qū)農(nóng)業(yè)狀況不同，宜信結(jié)合當(dāng)?shù)胤N植方式和農(nóng)民收入時間，制定適用于當(dāng)?shù)卮蠖鄶?shù)農(nóng)民的租賃方案，從租賃產(chǎn)品設(shè)計上避免了農(nóng)民發(fā)生逾期。
金融風(fēng)險，如何管控
建立信用、籌措資金、能力建設(shè)，宜信普惠在中國廣大城市和農(nóng)村，致力于面向小微企業(yè)、面向農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶做好這三件事，以推進普惠金融風(fēng)險管控。
通過多種信貸技術(shù)幫助小微企業(yè)主（農(nóng)戶）建立信用。用五戶聯(lián)保的方式幫助最貧困的農(nóng)戶，把他們之間的信任轉(zhuǎn)化成資金，轉(zhuǎn)化成信用；用融資租賃的方式，幫助購買烘干塔、拖拉機等農(nóng)機的農(nóng)戶，解決10萬、20萬的資金問題，以物融資；對于那些沒有實物資產(chǎn)，沒有社會資源的農(nóng)戶和小微企業(yè)主，用信用的方式，借鑒國外的信貸技術(shù)，信貸員到他的場所和小微企業(yè)主溝通、交流，幫助他做信用評估，幫助他生成三張報表，用創(chuàng)新的方式去幫小微企業(yè)和農(nóng)戶建立信用。
幫助小微企業(yè)主（農(nóng)戶）籌措資金。越多的、可持續(xù)的資金來源對小微企業(yè)主（農(nóng)戶）幫助越大。誰能是他們的資金來源呢？答案是銀行、信托和理財者。
幫助小微企業(yè)主（農(nóng)戶）提供關(guān)于能力建設(shè)的增值服務(wù)。小微企業(yè)主、農(nóng)戶缺少的不僅是錢，還有能力建設(shè)的方方面面，這也是普惠金融重要的組成部分。比如關(guān)于重要信息方面的服務(wù)，上下游的產(chǎn)品服務(wù)等相關(guān)信息。
周湲告訴記者：“從農(nóng)機租賃的角度來說，圍繞農(nóng)機具的財產(chǎn)的風(fēng)險，到地里面用，作業(yè)的環(huán)境和條件很惡劣，機具的損失、壞掉的風(fēng)險，丟失的風(fēng)險，還有使用農(nóng)機具個人的風(fēng)險，疾病的風(fēng)險等，比如去年我們的用戶得了一場大病，喪失了勞動能力。還有農(nóng)產(chǎn)品由于天災(zāi)、蟲害帶來的風(fēng)險，這些風(fēng)險需要各類金融機構(gòu)想辦法，合力去解決。所以我們也在和多家保險公司合作，開發(fā)了適合農(nóng)村業(yè)務(wù)的險種，例如農(nóng)機財產(chǎn)保險、操作不當(dāng)時造成的人身意外傷害保險等，以上險種推出后，也受到了農(nóng)戶的歡迎。未來，我們會繼續(xù)與保險公司合作，針對農(nóng)戶所面臨的各種風(fēng)險，提供有效的保險解決方案。這些保險不僅能為農(nóng)機融資提供還款保障，同時也能進一步滿足農(nóng)戶對多種金融服務(wù)的需求。”
業(yè)務(wù)開展，亟需扶持
“目前農(nóng)機融資租賃還是一個比較新興的事務(wù)，特別是非廠商的第三方融資租賃公司，涉足這個領(lǐng)域的還很少。”中國農(nóng)機工業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長侯慶忠說，這是一個藍海，但是農(nóng)機金融服務(wù)要想得到長足發(fā)展，有些基礎(chǔ)性的問題還亟待解決：
一是與國家農(nóng)機補貼政策的矛盾。國家對農(nóng)機補貼的政策中規(guī)定，享受補貼的農(nóng)機，其所有權(quán)在兩年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。這個政策有效防止了個別人利用國家政策虛假購機，套取農(nóng)補，但是卻給金融服務(wù)的進入設(shè)置了障礙。因為無論是基于債權(quán)的農(nóng)機抵押，還是基于物權(quán)的農(nóng)機租賃，都不可避免地涉及到農(nóng)機的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓，沒有這個基本保障，金融資本難以進入。解決的辦法，金融主管部門與農(nóng)機主管部門協(xié)商，是否可以針對金融機構(gòu)的融資行為設(shè)定例外性的規(guī)定？
二是法律環(huán)境的健全。金融服務(wù)活躍的前提，是信用環(huán)境的完善。對于失信的客戶或經(jīng)銷商，需要有力的司法追討力度和市場懲戒力度。只有這樣，守信的大部分農(nóng)戶和農(nóng)機企業(yè)才能受益于日益充足的金融服務(wù)。在這一點上，金融機構(gòu)針對農(nóng)村的金融服務(wù)，需要當(dāng)?shù)卣退痉C構(gòu)的保駕護航。
