農(nóng)村金融亂象為何形成
不良貸款產(chǎn)生的原因很多,但“人禍”居多。齊建民說:“對銀行機(jī)構(gòu)來說,內(nèi)部管理體制不健全使不良貸款‘有機(jī)可乘’,對貸款者來說,也有經(jīng)營不善、誠信缺失等方面的原因。”
2003年,農(nóng)信社才正式獨(dú)立出來。農(nóng)信社的管理技術(shù)落后、審查不嚴(yán)格、準(zhǔn)入門檻低是滋生不良貸款的溫床。在農(nóng)信社沒有建立網(wǎng)絡(luò)化管理平臺的時(shí)候,大都是手工操作。信用社之間缺少及時(shí)聯(lián)系,用戶在一處貸款后,到另一個(gè)信用社還能成功貸到款項(xiàng)。貸款準(zhǔn)入門檻也較低,對于貸款者的信息也缺乏必要的研究,貸款者冒用他人身份證,甚至用已經(jīng)去世的人的身份證都能貸到款。
管理漏洞還表現(xiàn)在基層信貸員利用職務(wù)之便,違規(guī)放貸。延津縣公安局副局長王佩劍說:“涉案信貸員有一個(gè)共同點(diǎn),就是冒用他人身份進(jìn)行放貸。他們與貸款人里外結(jié)合,采用購買或擅自使用別人留存的身份證復(fù)印件進(jìn)行貸款,或者偽造身份證、偽造手續(xù)進(jìn)行貸款,甚至還有使用死人的身份信息進(jìn)行貸款,這些貸出的款項(xiàng)大都被他們自己使用。”
貸款人經(jīng)營不善、誠信缺失也是不良貸款形成的重要原因。鴻福酒廠利用延津縣小麥的優(yōu)勢在延津縣投資設(shè)廠,從2006年到2008年,該廠在延津縣農(nóng)信社貸款695萬元。2008年,鴻福酒廠新上了一條生產(chǎn)線,投資1000多萬元。但就在當(dāng)年8月,由于工信部政策調(diào)整,酒廠新開的這條生產(chǎn)線被關(guān)停,投入資金很難收回。此后鴻福酒廠一直在勉強(qiáng)維持生產(chǎn),無法償還到期債務(wù)。信用社起訴鴻福酒廠后,雙方達(dá)成協(xié)議,酒廠每月還款15萬元。
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響較大,農(nóng)民承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較低,在自然災(zāi)害面前往往無能為力,使貸款“打了水漂”,無力償還貸款。延津縣石婆固鄉(xiāng)農(nóng)民幾年前貸款搞起了蔬菜大棚,一位農(nóng)民說,“以前,這里都是大棚。有一年冬天,一場大雪把蔬菜大棚全壓塌了,我們血本無歸,貸款也還不上了。”
以政府為主體破解難題
在剛剛結(jié)束的新鄉(xiāng)市金融環(huán)境評價(jià)工作中,延津縣無緣優(yōu)秀。按相關(guān)規(guī)定,評價(jià)結(jié)果只有達(dá)到“優(yōu)秀”,河南省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)評價(jià)工作領(lǐng)導(dǎo)小組才會指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)在信貸投入總量上予以傾斜,在政策許可范圍內(nèi)對優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行利率優(yōu)惠,在增設(shè)金融機(jī)構(gòu)和上市后備企業(yè)培育方面,協(xié)調(diào)金融監(jiān)管部門予以優(yōu)先考慮和優(yōu)先支持。
在評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)中,不良貸款的比例是個(gè)重要考核指標(biāo)。“不良貸款給我們縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了不良影響,是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路上的一塊‘絆腳石’。而且地方不良貸款的多少影響到地方的信用關(guān)系,間接影響了招商引資。”延津縣縣長祁文華說。
按農(nóng)信社改革要求,如果清欠不能按時(shí)完成,縣政府將承擔(dān)余下的責(zé)任,需要用當(dāng)?shù)卣膬?yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良貸款。延津縣不良貸款5.7億元,而一年財(cái)政收入才4億多元。對銀行機(jī)構(gòu)來說,不良資產(chǎn)則嚴(yán)重影響銀行資金的周轉(zhuǎn)情況。齊建民說:“農(nóng)信社的服務(wù)對象是‘三農(nóng)’,如果不良貸款的比例居高不下,直接影響當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村貸款,進(jìn)而影響‘三農(nóng)’建設(shè)。”
不良貸款對河南農(nóng)信社的達(dá)標(biāo)升級也產(chǎn)生了不良影響,是農(nóng)信社改制成商業(yè)銀行的最大障礙。新鄉(xiāng)市委、市政府明確提出,2013年,新鄉(xiāng)所涉農(nóng)信社都要改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。在改革之列的延津縣政府算過一筆賬,農(nóng)信社順利改制為農(nóng)村商業(yè)銀行后,每年可向縣財(cái)政上繳稅金1200萬元以上,且逐年遞增。“不良貸款的清欠工作是農(nóng)信社達(dá)標(biāo)升級的工作重點(diǎn)。”齊建民說。
面對數(shù)額巨大的不良貸款,延津縣最近幾年不斷進(jìn)行清欠工作,但收效甚微,每年不過兩三千萬元進(jìn)賬。兩個(gè)月前,一場農(nóng)信社清理不良貸款的行動再次在延津縣展開。以往的清欠工作都是農(nóng)信社為主體、政府輔助,這次則以政府為主體,農(nóng)信社輔助。
幾乎所有工作人員在清欠中都遇到了貸款“釘子戶”。延津縣榆林鄉(xiāng)副鄉(xiāng)長竇玉峰說:“我們發(fā)現(xiàn),越是小貸款戶越好做工作,越是大貸款戶工作難度越大。一些有償還能力的大貸款戶,不僅對清欠工作采取躲藏的辦法,還煽動其他貸款戶不還款。”
延津縣農(nóng)信社監(jiān)事長李學(xué)忠說:“有的貸款戶住著深宅大院,屋里是豪華家電,卻拒不償還三五萬元的貸款。他們不是沒錢還,而是有錢不還。以往的清欠工作沒給他們帶來大的影響,他們都在等著政府替他們埋單。”
多管齊下清收不良貸款
3個(gè)月前,延津縣展開了一場農(nóng)信社清理不良貸款行動。政府、農(nóng)信社、公檢法機(jī)關(guān)聯(lián)手展開清欠工作。在延津縣清收農(nóng)村信用社不良貸款工作會議上,縣四大班子主要領(lǐng)導(dǎo),各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各職能單位一把手、主管副職,清收不良貸款工作小組全體成員,村支部書記、村委會主任,不良貸款貸戶共1000余人參加。各有關(guān)部門及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要負(fù)責(zé)人就農(nóng)村信用社不良貸款清收工作作出部署。
按照改革要求,如果清欠不能按時(shí)完成,縣政府將承擔(dān)余下的責(zé)任。面對緊迫的改革時(shí)間,祁文華感到壓力巨大。
針對各類不良貸款主體,延津縣按“一貸一策”的原則分類制定措施。對黨員干部、國家公職人員自貸或擔(dān)保形成的不良貸款,堅(jiān)決采取停職、停崗、停薪措施進(jìn)行清收。公職人員尤其是機(jī)關(guān)干部不還貸,依照公務(wù)員條例,一律除名,決不姑息。對涉嫌犯罪、證據(jù)確鑿的,公安局、檢察院等部門及時(shí)立案、偵查偵辦,依法提請法院立案審理。延津縣法院院長朱命國說:“對信用社依法訴訟的拖欠貸款案件和構(gòu)成犯罪的貸款詐騙案件,建立快審快結(jié)機(jī)制,依法及時(shí)立案、送達(dá)、審結(jié)和執(zhí)行,做到快立、快審、快結(jié)和快執(zhí),提高結(jié)案率和執(zhí)行率。”對于農(nóng)村信用聯(lián)社違規(guī)行為的責(zé)任人,縣里也對其依法、依紀(jì)進(jìn)行了處理。
各鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)長、鎮(zhèn)長和基層信貸員也是這次不良貸款清收工作的主要執(zhí)行者。
“我們配合農(nóng)信社開展清欠工作,農(nóng)信社以前的信貸員,不管現(xiàn)在是否任職,只要在我們鄉(xiāng)里放貸,都回來對發(fā)放的貸款進(jìn)行核對清收,他們的信貸記錄是貸款的根本依據(jù)。”鄉(xiāng)干部竇玉峰說。董飛告訴記者,“清欠工作中,我們堅(jiān)持老虎蒼蠅一起打,讓有僥幸心理的貸款戶徹底打消觀望念頭。延津縣的清欠工作在各部門的聯(lián)動下取得了較好效果。”
對于農(nóng)信社不良貸款清欠工作,專家建議,盡快改制成農(nóng)村商業(yè)銀行是我國農(nóng)村信用社的重要目標(biāo),但改制一定要切合實(shí)際,避免因工作失誤帶來振蕩。監(jiān)管部門也應(yīng)把握好改革的節(jié)奏和力度,做到成熟一家改制一家,摒棄追求數(shù)量和“卸包袱”的想法。