近年來，山東省濰坊市農(nóng)村信用社聯(lián)合社從轄區(qū)實際出發(fā)，以破解農(nóng)民擔保難、抵押難，助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展為目的，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，引領了信貸支農(nóng)模式的突破和創(chuàng)新，開創(chuàng)了“社農(nóng)共贏”的典范。截至2014年9月底，濰坊市農(nóng)信系統(tǒng)各項貸款余額1051.4億元，較年初增加94.24億元，其中涉農(nóng)貸款余額811.7億元。
“誠富通”破解農(nóng)民擔保抵押難
多年來，濰坊農(nóng)信聯(lián)社堅持面向“三農(nóng)”的市場定位，面對農(nóng)民擔保難，創(chuàng)新推出了“誠富通”農(nóng)民信用聯(lián)盟貸款。“該貸款是農(nóng)村商業(yè)銀行倡議發(fā)起，由具有較強影響力、號召力的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營大戶牽頭，按照地域、行業(yè)、上下游關系篩選符合條件的農(nóng)戶組成‘誠富通’農(nóng)民信用聯(lián)盟，在繳納貸款風險互助保證金后獲得的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的貸款。”濰坊市農(nóng)村信用聯(lián)社政策法規(guī)部負責人田軍告訴記者。
據(jù)了解，截至今年上半年，濰坊市組建“誠富通”信用聯(lián)盟5351個，會員6.88萬，授信額度92.09億元，貸款余額達60.09億元。
“三個創(chuàng)新”助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式轉變
“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢，為了支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式發(fā)展，濰坊農(nóng)信推出‘三個創(chuàng)新’。”田軍說。
據(jù)介紹，所謂“三個創(chuàng)新”，一是創(chuàng)新家庭農(nóng)場貸款，支持和引導家庭農(nóng)場發(fā)展。2014年1月份，濰坊市聯(lián)社制定了《家庭農(nóng)場（種養(yǎng)大戶）貸款管理辦法》，指導轄內(nèi)農(nóng)商行與工商局、農(nóng)業(yè)局等相關部門對接，對家庭農(nóng)場發(fā)展情況進行了全面調查摸底，建立了家庭農(nóng)場客戶檔案，針對不同類型、不同經(jīng)營規(guī)模家庭農(nóng)場的差異化資金需求，提供多樣化的融資方案，有效滿足了家庭農(nóng)場的信貸需求。截至上半年，濰坊市農(nóng)信系統(tǒng)辦理家庭農(nóng)場貸款1019筆、金額2.96億元，無一筆不良貸款。二是創(chuàng)新“4+1”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款，增強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條競爭力。“4”即：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、擔保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)商行四方，“1”即農(nóng)戶，四方緊密圍繞農(nóng)戶形成具有鏈條式合作關系的利益共同體，農(nóng)商行以農(nóng)戶為載體對整個鏈條注入資金，解決了產(chǎn)業(yè)鏈條中資金不足、各環(huán)節(jié)不夠緊密的問題，全方位提升了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈競爭力。在此基礎上，圍繞農(nóng)產(chǎn)品加工、龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品商貿(mào)流通等，濰坊農(nóng)信聯(lián)社與新希望六和集團、諸城得利斯等農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，打造濰坊市“十大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條”，實現(xiàn)了由支持單個農(nóng)戶向支持整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條轉變。三是創(chuàng)新“訂單質押貸款”，促進訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展。以人民銀行在壽光試點“蔬菜訂單融資業(yè)務”為基礎，濰坊農(nóng)信聯(lián)社在全市推廣訂單質押貸款業(yè)務，形成了“信用評定+信用+訂單”、“信用評定+聯(lián)保+訂單”、“社員+合作社擔保+訂單”的三種法人與農(nóng)戶融資模式；“公司+訂單+擔保”、“公司+訂單+三方協(xié)議”、“公司+訂單+履約保險”三種法人與法人訂單融資模式，解決了訂單農(nóng)戶、龍頭企業(yè)及下游購貨企業(yè)的融資需求，進而促進了訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展。
“三種形式”構建普惠農(nóng)村金融網(wǎng)絡
針對農(nóng)民宅基地、自建房等資產(chǎn)無法辦理抵押登記，大量資產(chǎn)“沉睡”、擱置，造成“抵押難”的問題，濰坊農(nóng)信聯(lián)社開辦公證抵押業(yè)務，對農(nóng)村的宅基地使用權、個人私有房產(chǎn)等財產(chǎn)和其他無登記部門的財產(chǎn)辦理抵押公證登記，激活了這部分“沉睡”資產(chǎn)，擴大了抵質押擔保范圍，有效解決了農(nóng)民抵押難、融資難問題。為有效防范該貸款風險，在公證抵押的同時，追加戶口與抵押物屬同一村莊的兩個具有較強經(jīng)濟實力的公司或自然人提供擔保，同時以辦理公證抵押的房屋為擔保人提供反擔保。一旦借款人不能按期償還貸款，可由擔保人代償還款，而抵押房產(chǎn)按照反擔保協(xié)議由擔保人接管，解決了農(nóng)村房產(chǎn)附加值較低以及流通變賣等問題。
為了支持通過農(nóng)村集體土地流轉、集中建設形式，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品質量安全生產(chǎn)示范園區(qū)，推動農(nóng)業(yè)標準化生產(chǎn)，濰坊農(nóng)信聯(lián)社推出農(nóng)村集體土地流轉“一抵通”貸款和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設貸款組合。這一新型產(chǎn)品組合以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)流轉土地承包經(jīng)營權及地上附屬設施為抵押，將土地承包經(jīng)營權、冬暖式大棚、鋼結構育苗大棚、規(guī)模化的畜禽養(yǎng)殖場和養(yǎng)殖小區(qū)納入抵押物范圍，解決園區(qū)建設、承包、經(jīng)營三方資金難題，覆蓋了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)建設運營的前、中、后三個層面的資金需求。
為了響應國家對農(nóng)民購買大型農(nóng)機具的鼓勵政策，濰坊農(nóng)信聯(lián)社推出了工程機械、大型農(nóng)機具抵押貸款，該項信貸產(chǎn)品具有覆蓋范圍廣、貸款額度高等特點，可以采用合作方式和農(nóng)戶自購方式兩種受理方式，單戶最高可達150萬元。據(jù)統(tǒng)計，目前濰坊市農(nóng)信系統(tǒng)已辦理工程機械、大型農(nóng)機具抵押貸款44筆，貸款金額達7680萬元。
濰坊農(nóng)信聯(lián)社擔保、抵押方式的創(chuàng)新，提高了違約成本，從根本上對違約形成了約束力，且擔保抵押物能夠一定程度覆蓋風險，破除了農(nóng)村不良貸款前清后增、難以追討的怪圈。同時，取得了凈化農(nóng)村信用環(huán)境的意外效果。家庭農(nóng)場貸款、農(nóng)村宅基地（房產(chǎn)）公證抵押貸款、工程機械（大型農(nóng)機具）貸款自開辦以來，未有一筆不良貸款。
