近些年來，越來越多的人開始關(guān)注金融供給嚴(yán)重不足的鄉(xiāng)村，但是農(nóng)民貸款難、農(nóng)村缺資金的問題卻始終沒能解決。一個很重要的原因就在于，缺少能夠一直深入農(nóng)戶、有效在村一級提供金融服務(wù)的多元化金融機構(gòu)。毛細(xì)血管不通，農(nóng)村金融“最后一公里”的難題就無法解決。
把目標(biāo)鎖定在窮人身上的公益小額貸款，作為最草根的一種金融力量，雖然因其金融扶貧的成效和貼近底層的特點得到了普遍認(rèn)同，但是身份不明、籌資困難、人才匱乏等因素越來越考驗著其可持續(xù)發(fā)展的能力，進而影響著它所惠及的鄉(xiāng)村人群的生產(chǎn)和生活。
“那些趕集的，五千塊錢就能支個小攤了”
——公益小貸管用
7月9日下午，內(nèi)蒙古赤峰市洪山區(qū)文鐘鎮(zhèn)主路旁邊的一個普通的小商店，花花綠綠的招牌很是吸引人。赤峰昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會的信貸員王紅艷掀開門簾走了進去，墻根上一溜擺著幾個大酒壇子，一股濃烈的酒香迎面撲了過來。
“嫂子，咱這個店現(xiàn)在一年能賺多少錢？貸的款能使上勁兒吧。”王紅艷笑著問了一句。
“九到十萬塊錢吧。這次貸的一萬塊錢管不少用呢。”李海俠忙從柜臺后面迎了出來。
李海俠是文鐘村一名普通的農(nóng)村婦女，2006年在集市上租了一間房開了個小鞋店，交完房租，進貨的錢不夠了，就從昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會借了一筆錢。從此和王紅艷熟識了。
李海俠說，她的孩子那時還小，家里困難，就想著自己干點啥，“最早的時候借一千五百塊錢，就能上半小車鞋墊。女人嘛，做點小生意。像那些趕集的，五千塊錢她就能支個小攤。”
“我們是五戶聯(lián)保，大家互相了解，互相幫襯。你今天借錢，明天亂花，那我也不可能跟你聯(lián)保。假如有個人實在有困難還不上，我們大家怎么著也湊上這個錢。”李海俠說。
王紅艷微笑著站在旁邊。除了李海俠之外，她還負(fù)責(zé)著全鎮(zhèn)400個客戶的小額貸款服務(wù)，“像我們往南邊一點兒的村，種莊稼的時候需求會多一點。城鎮(zhèn)這邊兒做小生意的多一點。”
“我還有個客戶是在集上跑集的，家里孩子多，原來就住著三間小土房，用個自行車帶點兒貨。現(xiàn)在家里都翻蓋新房了，自行車也換成小三輪了。”王紅艷津津樂道于自己的工作，她覺得自己是被需要的，“有段時間我也覺得挺累的，考慮換換工作。有個客戶就說，‘哎呀小王，你不能走，走了我們家門口就沒有信貸員了。’特別在一些偏遠(yuǎn)的村莊，他們特別受歡迎。最后還是沒挪窩。”
王紅艷和她的同事們所致力的公益小額貸款的扶貧效果是明顯的。到目前為止，隸屬于赤峰市婦聯(lián)的這家協(xié)會已經(jīng)累計發(fā)放各類小額貸款3.3億元，3.2萬戶、13萬人特別是貧困的農(nóng)村婦女從中受益。
“貸這個款不用上鎮(zhèn)，不用上旗，在家等著就行”
——公益小貸簡便
“烏云大姐，咱先點一下名吧。”
7月10日下午將近4點鐘，巴林右旗查干諾爾鎮(zhèn)圖力嘎嘎查村黨支部書記烏云斯琴那個普通的小院里，聚了不少人。中和農(nóng)信巴林右旗農(nóng)牧戶自立服務(wù)社的信貸員楊勇拿著貸款戶的身份證仔細(xì)點名核對了一遍。
“我們是五戶聯(lián)保，這個組去年7月份貸的第一筆款，每人八千。今年又增加了四千，一人一萬二，大家也都是按最高額度貸的。用途以農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)為主，學(xué)生、商店也用，正常生活啥的也有。”核對完身份，楊勇抽空給記者介紹著。
矮矮的圍墻外面，圍著幾個專門來打聽小額貸款情況的牧民。黝黑的臉上有點拘束，又有點興奮。
“現(xiàn)在正是進羔的時候，等秋天膘好了再賣。這會兒大家都用錢。”一位牧民告訴記者，“這兩年草場質(zhì)量不咋地。旱，到秋天就得買草。草料最高的時候七毛錢一斤，一只羊一天吃兩斤。”
“原來貸款可困難了，私底下借錢最低也是二分五的利息，有的時候還借不著。現(xiàn)在還不用上鎮(zhèn)、不用上旗，你在家等著就行。開商店啦，買羊啦，挺好。”一位牧民接著話茬說。
服務(wù)社主任高永利對記者說：“在農(nóng)村，得一場病也是夠嗆，我們幫著聯(lián)系新農(nóng)合，大病醫(yī)療，農(nóng)牧民也非常感激。今年我們還準(zhǔn)備與一些部門合作，搞一些農(nóng)牧業(yè)技術(shù)方面的培訓(xùn)。”
中和農(nóng)信品牌總監(jiān)王靜艷告訴記者，從他們這里貸款的很多都是農(nóng)民、牧民、小經(jīng)營者，“我們的宗旨是幫助貧困地區(qū)的中低收入家庭依靠自己的努力脫貧致富。所以我們的門檻很低，不需要任何抵押，還上門服務(wù)，一個電話就可以了。”
這些年來，中和農(nóng)信這家以中國扶貧基金會小額信貸項目部為前身的小額信貸社會企業(yè)，已累計發(fā)放農(nóng)戶小額貸款66億元，近200萬貧困人口直接從中受益。其中有93%的客戶從申請之日起7天內(nèi)就能拿到貸款。
“小貸在總量上還要形成規(guī)模，否則惠及的人口有限”
——公益小貸不足
“農(nóng)村金融的空白點非常多，我們75%的客戶都未從金融機構(gòu)（除農(nóng)信社）借過錢�，F(xiàn)在公益小額貸款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村的需求。”從事公益小額貸款多年，王靜艷對其前景非常看好，“這是一個很好的行業(yè)。但是‘小貸’在總量上還要形成規(guī)模，否則惠及的人口有限。”
雖然公益小額貸款在貧困地區(qū)的金融領(lǐng)域起到了拾遺補缺的作用，但是其本身卻存在著生存與發(fā)展的困境。事實上，作為農(nóng)村金融重要補充力量的公益小額信貸，已經(jīng)從鼎盛時期的三百多家萎縮到了目前的十幾家。
安信永赤峰小額貸款公司總經(jīng)理朱彥彥就提到，國家對金融機構(gòu)小額農(nóng)戶貸款（5萬元以下）利息收入和保險公司農(nóng)業(yè)保險保費收入免征營業(yè)稅，并減按90%計算應(yīng)納稅所得額。但是公益小額貸款機構(gòu)，雖然從事的是金融領(lǐng)域的工作，卻由于它不屬于金融機構(gòu)，因此所得稅和涉農(nóng)貸方面的稅收優(yōu)惠以及金融企業(yè)所涉及的優(yōu)惠都不能享受。
昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會秘書長霍桂林也認(rèn)為，盡管環(huán)境越來越好，但是公益性質(zhì)小額信貸的法律地位仍不確定，融資等都受到很大挑戰(zhàn)。“同時人員接續(xù)上也存在壓力，既認(rèn)同我們的使命、理念，又懂業(yè)務(wù)的人還是少。”
由于大多數(shù)公益小額貸款的對象是農(nóng)村中低收入群體，路途上的不便使得監(jiān)控變得異常困難。而農(nóng)牧民使用金融產(chǎn)品的能力比較弱也是一個制約因素。
“比如說還款，他不能打卡里，得去鎮(zhèn)里。在牧區(qū)有的可能就要走幾十公里，所以老百姓使用金融的成本也是很高的。”朱彥彥說，這些年來，她感覺農(nóng)村需要資金的人越來越多。他們也在考慮使用智能手機，通過科技手段來降低農(nóng)牧民借款還款的成本，但是由于留在農(nóng)牧區(qū)的年輕人越來越少，一些上了歲數(shù)的人接受起來還有一定困難。
但是在王靜艷看來，要想在保持原有公益性質(zhì)不變的前提下達到機構(gòu)本身可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，公益“小貸”機構(gòu)的轉(zhuǎn)型與改革是非常必要的。在她看來，2008年中和農(nóng)信轉(zhuǎn)制成公司化運作后，其“草根金融、惠澤鄉(xiāng)村”的價值觀并未改變，反而使得“為貧困地區(qū)提供急需的，并且可持續(xù)的金融服務(wù)”成為了可能。
